В марте казахстанцы, имеющие безнадежные долги, смогут объявить себя банкротами

О необходимости разработки и принятия такого закона Глава государства заявил в январе 2022 года. Документ призван стать одной из мер, нацеленных на стабилизацию социально-экономического положения в стране. Главная цель процедуры банкротства – уменьшение долговой нагрузки граждан и их возвращение к продуктивной экономической деятельности, а также снижение социальной напряженности.

Закон о банкротстве предусматривает три вида процедур: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности. Инициировать данные процедуры может только сам заемщик, то есть кредитор не имеет права подавать на банкротство должника.

Внесудебное банкротство применяется в том случае, когда у заемщика – физического лица задолженность перед банками, микрофинансовыми организациями, коллекторскими агентствами не превышает 1 600 месячных расчетных показателей (в 2023 году это 5 млн 520 тыс. тенге). Но заемщиком должны быть соблюдены некоторые условия.

Во-первых, на нем не должно быть зарегистрировано имущество, в том числе имущество в общей собственности. Во-вторых, на дату подачи заявления в течение 12 последовательных месяцев у него должно отсутствовать погашение по обязательствам перед кредиторами, коллекторами. И кроме того, в отношении долж­ника должны быть проведены процедуры по урегулированию или взысканию неисполненных обязательств по кредитному договору в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. К внесудебному банкротству также могут обратиться заемщики – физические лица, которые не погашали свою задолженность более 5 лет на дату подачи заявления.

Если же сумма проблемного долга превышает 1 600 МРП, то в этом случае к должнику будет применена процедура судебного банкротства.

В ходе судебного банкротства имущество должника реализуется на торгах. Как отмечает Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, здесь также есть свои нюансы. Кредитор вправе изъять единственное жилье должника в ходе судебного банкротства только при условии, что оно является предметом залога.

Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности должника. В частности, речь идет о сокрытии должником имущества или информации о нем, предоставлении ложной информации и так далее.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых войдут специальные админист­раторы, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы.

Услуги финансовых управляющих являются платными. Оплата производится за счет имущества должника. Она составит 1 МЗП за месяц (в 2023 году это 70 тыс. тенге). Для лиц, относящихся к социально уязвимым слоям населения, у которых отсутствует имущество, услуги финансовых управляющих будут бесплатными.

Еще один предусмотренный законодательством сценарий предполагает проведение процедуры восстановления платежеспособности заемщика.

Данную процедуру, предусматривающую возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет, могут применить граждане, имеющие стабильный доход. Единственное условие для должника, который планирует подать на восстановление платежеспособности: размер долга не должен превышать стоимости принадлежащего ему имущества.

План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим и утверж­дается в суде. Мероприятия по оздоровлению включают в себя: продажу части имущества; передачу имущества в аренду; продажу жилья с покупкой нового; обмен на жилье с меньшей стоимостью и другое.

В соответствии с мировой прак­тикой, которая учитывалась при разработке законопроекта, процедура банкротства физического лица должна иметь для человека определенные последствия. Это позволит снизить привлекательность процедуры для граждан и оставить ее исключительно для тех, кто не видит иного выхода из сложившейся ситуации.

Должникам, решившимся применить процедуру внесудебного или судебного банкротства, стоит знать о следующем: в течение 5 лет будет действовать запрет на получение ими займов и микрокредитов (кроме получения микрокредитов в ломбардах). Кроме того, повторное банкротство возможно только через 7 лет, а в течение 3 лет после признания неплатежеспособности уполномоченные органы будут проводить мониторинг финансового состояния банкрота.

Законодатели также внесли меры, предусматривающие ответственность граждан за злоупотребления процедурами банкротства и восстановления платежеспособности.

К примеру, за преднамеренное обращение гражданина с заявлением о применении банкротства для ухода от исполнения своих обязательств перед кредиторами предусмотрен штраф в размере 200 МРП. Предоставление ложной информации или сокрытие имущества будут караться штрафом в размере 100 МРП.

В период разработки законопроекта и его публичного обсуждения некоторые эксперты высказывали мнение, что предусмотренные законом «последствия» для банк­ротов являются излишне либеральными. К примеру, звучали предложения ввести запрет на выезд банкротов за границу в течение определенного времени после прохождения процедуры признания неплатежеспособности.

Некоторые эксперты опасаются, что соблазн освободиться от долгов может стать для заемщиков достаточно большим, и сложившаяся ситуация будет нести риски для стабильности финансовой системы.

«Безусловно, мы станем анализировать то, как закон будет реализовываться на практике, и, возможно, скорректируем подходы к оценке потенциальных заемщиков – бывших банкротов – даже после окончания действия пятилетнего запрета на их кредитование. Надеемся, казахстанцы будут прибегать к процедуре банкротства действительно в безвыходных ситуациях», – сказал в беседе с «КП» представитель одного из крупных банков республики.

По информации Комитета государственных доходов Министерства финансов, информацион­ная система для проведения процедур банкротства граждан уже разработана, ведется ее тестирование и настройка. Все организацион­но-технические работы планируется завершить в течение января-февраля.

АЛЕКСАНДР ВЕРБИНИН